연금저축펀드와 IRP(1)

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국민연금, 퇴직연금, 연금저축(개인연금)을 흔히들 ‘연금 3층석탑’이라 부릅니다. 이렇게 3층으로 쌓아야 보다 안정적인 노후생활이 가능하다는 것이죠. 국민연금만으로는 노후를 안정적으로 보내기가 실질적으로 어렵습니다. 작년 기준으로 국민연금의 실질소득대체율은 약 28%에 불과했어요. 또, 요즘은 50대 퇴직자가 많은데, 국민연금은 일반적으로 60대에 수령이 가능해서 소득공백기를 메워주려면 별도의 노후준비는 필수입니다.  

게다가 연금저축상품과 개인형퇴직연금(IRP)은 세제혜택도 있습니다. 요즘 같은 ‘제로금리’ 시대에 보다 메리트가 큰 재테크이죠. 오늘은 연금저축펀드에 대해 먼저 알아보도록 할게요.

| 연금저축펀드란?

연금저축펀드란 연금저축보험, 연금저축신탁*과 함께 연금저축의 한 종류입니다. 연금저축은 개인연금의 한 종류로 개인이 안정적인 노후생활 준비를 위해 자발적으로 가입하는 제도인데요. 5년 이상 납입(연간 한도 1800만원)한 금액을 적립해, 만 55세 이후 10년 이상 분할해 연금으로 수령하는 상품입니다. 연간 납입액 중 400만원** 한도 안에서 13.2%를 세액공제 받을 수 있습니다. 종합소득금액이 4,000만원 이하이거나 근로소득만 있는 경우, 연간 총급여액이 5,500만원 이하인 거주자는 세액공제율이 16.5%입니다.

* 연금저축신탁은 은행에서 판매하는 상품이었으나, 2018년도부터 신규가입을 받지 않음
** 종합소득금액 1억원 (근로소득만 있는 경우 총 급여액 1억2,000만원) 초과자는 300만원

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연금저축펀드는 자유롭게 납입할 수 있는 금융상품이기 때문에 원하는 때에 원하는 만큼만 납입할 수 있습니다. 따라서 중도해지라는 개념도 없고, 다양한 펀드 중 언제든 자신이 원하는 펀드로 갈아탈 수도 있죠. 또한, 연금저축펀드는 다른 연금저축상품에 비해 공격적인 자산에 투자하여 수익을 추구하므로, 원금보장은 불가하지만 전 세계에 잘 분산된 펀드를 선택한다면 장기적으로 더 나은 성과를 꾀할 수도 있습니다.

| 이런 것들도 궁금해요!

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1) 1년에 400만원을 넣어야 세액공제가 되나요?
아닙니다. 연금저축을 통해 세액공제를 받을 수 있는 금액의 최대치가 400만원이고, 그 이하의 금액을 납입해도 연봉에 따라 13.2%~16.5%의 세액공제를 받을 수 있습니다.

2) 연금저축펀드는 55 이전에 해지가 가능한가요?
55세 이전에도 해지가 가능하지만, 중도에 해지할 경우 또는, 55세 이후 일시금으로 받을 경우에는 세액 공제를 받은 금액을 추가로 부담해야 할 수 있습니다.

3) 펀드를 스스로 선택해야 하나요?
어떤 펀드로 나의 연금자산을 굴릴지는 스스로 선택을 해야 하는데요. 때가 되면 펀드를 바꿔주고 하는 것까지 생각한다면 쉬운 일도 아니고, 실질적으로 관리가 안되는 경우도 생기실 거에요. 그렇다면 TDF 상품을 활용해 볼 수 있습니다.
TDF(Target Date Fund)는 은퇴 시점을 기준으로 생애주기에 맞춰 자금을 자동으로 리밸런싱해주는 펀드입니다. 젊은 시기에는 주식자산의 비중을 높이고, 은퇴시점이 가까워질수록 채권자산의 비중을 높여 수익성과 안정성의 균형을 맞춰주는 상품이지요. 투자자는 가입 후 신경쓰지 않아도 된다는 것이 가장 큰 장점입니다. 또한, 연금자산은 노후자금이니 ‘안정성’이 가장 중요하다고 할 수 있는데요. 안정적으로 굴리려면 글로벌 자산배분은 필수이고, 때문에 훌륭한 글로벌 자산운용사와 협업한 상품들이 많습니다.

| 삼성자산운용 한국형 TDF

삼성자산운용의 ‘삼성 한국형 TDF’는 TDF 선진국인 미국의 대표적인 TDF 운용사 ‘Capital Group’이 운용하는 15개 펀드에 분산투자하는 펀드인데요. Capital Group의 운용전략을 한국인의 특성에 적합하게 만들어 많은 국내 투자자들의 마음을 사로잡았습니다. Capital Group은 운용 자산 중 절반 이상이 연금자산인, 그야말로 연금에 특화된 운용사입니다. 삼성 한국형 TDF는 2015년부터 5년 단위로 은퇴시점에 따라 2015, 2020, 2025, 2030, 2035, 2040, 2045, 2050, 2055까지 총 9개의 펀드 중 선택이 가능합니다.

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자세한 사항은 다음의 링크에서 확인해보세요.
http://www.samsungfund.com/content/retTDF.action


* 유의사항

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· 재간접형펀드는 피투자펀드 보수 및 증권거래비용 등이 추가로 발생할 수 있습니다.
· 과세기준 및 과세방법은 향후 세법개정 등에 따라 변동될 수 있습니다

삼성자산운용 준법감시인 심사필 제2020-355호(2020.06.26)


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