은퇴가 두려운 박부장을 위한 노후 준비 체크리스트

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30년차 회사원인 박 모 부장은 최근 고민이 많습니다. 언제나 청춘인 줄 알았는데, 어느새 50대가 되었고, 몇 년 지나면 정들었던 직장을 떠나야 하기 때문인데요. 연금으로만 월 250만원 넘게 계좌에 꽂히도록 준비를 해놓았지만, 자녀들 대학교 등록금과 자신의 노후, 점점 늘어가는 병원비까지 생각하면 너무 모자란 돈이라는 생각에 눈앞이 캄캄합니다.

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이렇듯 은퇴를 앞둔 분들이 직장에서 남은 기간을 잘 보내고 보다 만족스러운 노후생활을 보내기 위해서는 어떻게 해야 할까요? 반드시 해야 하는 액션플랜 3가지를 소개합니다.

1. 자신의 은퇴준비 현황 점검하기

은퇴까지 5년 정도가 남은 상황이라면, 본인의 재무적인 은퇴준비 현황을 파악하는 것이 필요한데요. 먼저 지금까지 모은 돈과 각종 연금, 주택 등을 포함해서 자신의 노후준비 수준을 먼저 알아봐야 합니다.

그 다음 일정기간(1달 혹은 1년)을 기준으로 내가 지출하는 비용이 얼마인지 정리해봐야 합니다. 그 뒤 은퇴 후 어떤 모습으로 살고 싶은지 목표를 정해 구체적인 계획을 만들어야 합니다. 그렇다면 노후를 위한 자산관리 계획을 세울 때 꼭 염두에 두어야 할 것은 무엇일까요?

· 목돈보다는 ‘매달 꾸준한’ 소득 마련하기

보통, 부동산이 아닌 이상 은퇴 시점에 10억 이상의 자산을 마련하는 것은 쉽지 않은 일이죠. 게다가 기대수명은 증가하고 은퇴시기는 앞당겨지면서 은퇴생활 기간이 길어지고 있다는 점도 주의해야 합니다. 때문에 ‘은퇴까지 얼마를 모아야 한다’가 아니라 ‘은퇴 후에도 매달 얼마가 내 통장에 들어오게 하겠다’는 생각을 갖는 것이 좋습니다.

· 부채는 최대한 줄이기

대출이자처럼 매달 나가는 고정비용을 줄이는 것도 중요합니다. 은퇴자는 기존 채무를 최대한 줄이거나 모두 청산해야 은퇴 후 현금 흐름이 악화되는 것을 막을 수 있거든요. 따라서 지금 가진 자산과 부채를 ‘구조조정’해야 합니다. 은퇴자에게는 대출 조건도 우호적이지 않습니다. 인상된 금리를 적용하거나 대출 한도를 줄이고, 대출 상환을 요구할 수도 있죠. 이러한 일을 당하지 않으려면 은퇴 전까지 부채를 어떻게 갚아 나갈지 구체적으로 계획하고 실행해야 합니다.

2. 국민연금 수령액 늘리기

전문가들은 퇴직을 준비할 때 가장 먼저 국민연금 수령액을 최대한 늘리는 것이 바람직하다고 조언합니다. 국민연금은 평생 받을 수 있는 보장 소득이기 때문이죠. 게다가 국민연금은 물가상승률을 반영하여 연금을 지급한다는 장점도 있습니다.

국민연금의 가입자는 계속 증가하는 추세이며, 가입대상이 아니더라도 본인이 직접 신청하여 가입하는 ‘임의가입자’ 역시 늘고 있습니다. 그렇다면 국민연금 수령액은 어떻게 늘릴 수 있을까요?

· 가입기간 최대한 늘리기

국민연금은 가입기간이 길수록 수령액이 많아지기 때문에 ‘추납’, ‘선납’, ‘임의계속가입’ 등의 방법을 통해 가입기간을 최대한 늘리는 것이 현명합니다.

‘추납’은 일정기간 소득이 없어서 연금보험료를 내지 못한 사람이 금액을 추가로 납부하면 다시 가입기간으로 인정받을 수 있는 제도입니다. ‘선납’은 국민연금 지역이나 임의가입자가 납부기한 1개월 전에 미리 연금보험료를 내면 보험료 할인 혜택을 받을 수 있는 제도이고요. 또, 60세부터는 국민연금 의무가입대상이 아니기 때문에 연금보험료를 계속 낼 필요가 없는데요. 60세 이후에도 연금수령액을 높이기 위해 더 낼 수 있는 ‘임의계속가입’ 제도 또한 활용하면 좋은 제도입니다.

· 연금 수령 연기하기

국민연금을 수령할 수 있는 나이가 되었을 때에 경제활동을 하고 있다면, 연금 수령을 연기하여 더 많은 연금을 받을 수도 있습니다. 이 경우 연 7.2%씩 증가하여 5년을 연장하면 136%의 연금을 받을 수 있는데요. 자신의 재무계획을 잘 따져본 뒤 이런 제도를 이용해보면 어떨까요?

Tip. 반대로 만약 당장의 소득이 없어 금전적인 어려움이 크다면, 연금 수령 나이를 최대 5년까지 앞당겨 지급받을 수 있습니다. 다만 1년을 앞당길 때마다 6%씩 줄어든 금액으로 받게 된다는 것을 기억하세요!

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3. ‘소득공백기’ 10년을 위한 사적연금 준비하기

우리나라 평균 퇴직 연령은50대 중반인데 비해, 국민연금 수령은 보통 65세부터 하기 때문에 약 10년에 가까운 ‘소득공백기’가 발생하게 됩니다. 이 시기는 한창 지출이 많은 50대이기도 하고 아직 자녀들이 대학을 졸업하기 전이기도 해서 지출규모는 여전히 큰 경우가 많은데요. 때문에 퇴직 후 국민연금을 받을 때까지의 소득공백기에 대비한 ‘징검다리 소득’을 준비해야 합니다. 다음과 같은 방법을 통해 미리 준비해보는 건 어떨까요?

· 연금저축(개인연금)펀드 가입하기

55세부터 연금으로 수령할 수 있는 연금저축펀드는 필수입니다. 연금저축상품은 연간 최대 400만원까지 세액공제 혜택도 있습니다.(만 50세 이상은 600만원까지) 혹시라도 어느 연금펀드에 가입해야 할지 잘 모르겠다면, 가입자가 신경 쓰지 않아도 돼서 최근 투자자들에게 많은 사랑을 받고 있는 TDF(Target Date Fund)에 주목해보세요. TDF는 투자자의 은퇴시점을 타깃 데이트로 하여 생애주기에 따라 주식과 채권의 비율을 자동으로 조정하여 운용해주는 연금펀드 상품입니다.

· 퇴직연금 DC형으로 변경하고, 개인형퇴직연금(IRP) 가입하기

직장인이라면 지금 퇴직연금에 가입되어 있으실 텐데요. 더 이상 연봉이 뛸 여력이 남아있지 않다면 얼른 퇴직연금을 DB형에서 DC형으로 갈아타세요. DC형은 퇴직금으로 회사가 적립하는 돈을 내가 직접 운용해서 그 수익을 가져가는 형태거든요. 이 역시 TDF에 투자하여 관리하면 스트레스 없이 자신의 퇴직연금을 관리할 수 있습니다. 또, IRP는 개인이 추가적으로 불입할 수 있는 퇴직연금계좌라고 볼 수 있는데요. 연금저축 400만원과 합쳐 연간 납입액 총 700만원까지(만 50세 이상은 900만원까지) 세제혜택도 있답니다.

은퇴를 두려워하지 않으려면 은퇴 후에 ‘어떤 삶’을 살아야 하는가에 대한 적극적인 고민과 준비가 필요합니다. 연금으로 55~65세 구간에 필요한 최소한의 안전장치를 마련해둔 다음, 자신에게 적합한 일을 찾아 생활비에 보탠다는 식으로 인식을 전환한다면 노후 준비를 두려워하기만 할 이유는 없지 않을까요? 삼성자산운용의 ‘삼성 한국형 TDF’에 주목해보세요. 아래 링크로 접속하시면 이 펀드의 내용을 쉽고 자세하게 확인하실 수 있습니다.

삼성자산운용 준법감시인 심사필 제2020-120호(2020.02.28)

■ 삼성 한국형 TDF(Target Date Fund) : http://reurl.kr/1F62FBF7TP
– 은퇴자금을 만들어주는 한국인을 위한 연금펀드입니다.
– 은퇴시점까지 생애주기에 맞게 주식과 채권의 비중을 자동으로 조절해 투자해줍니다.
– 글로벌 자산운용사인 캐피탈그룹이 전 세계 자산에 분산투자합니다

[연금다운연금1]삼성 한국형 TDF를 소개합니다
[연금다운연금1-1]삼성 한국형 TDF가 필요한 이유
[연금다운연금1-2]삼성 한국형 TDF의 Glide Path와 글로벌 분산투자
[연금다운연금1-3]삼성 한국형 TDF 운용 노하우

<더 알아보기>

* 100세 시대 필수 준비물! 삼성 한국형 TDF

* 삼성 한국형 TDF, 그것이 궁금하다

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· 재간접형펀드는 피투자펀드 보수 및 증권거래비용 등이 추가로 발생할 수 있습니다.
· 과세기준 및 과세방법은 향후 세법개정 등에 따라 변동될 수 있습니다.

삼성자산운용 준법감시인 심사필 제2020-120호(2020.02.28)


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