노후자산 4억 있어도, 노후가 위험하다? 은퇴 후 자산관리 필요성과 방법은?

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만약 여러분이 노후 자산으로 4억원을 모았다고 가정하면, 은퇴 후 이 4억원을 어떻게 관리해야 할까요? 모아놓은 자산을 은퇴 후에 별 관리 없이 그대로 두고 쓸 생각만 하고 계신다면, 15년도 되지 않아 노후자금 4억원이 모두 소진되어 버릴 수도 있습니다.

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노후자금 노후자산 4억 있어도, 노후가 위험하다? 은퇴 후 자산관리 필요성과 방법은?  소제목은퇴 후 자산관리가 필요한 이유

은퇴 이후에는 경제적 활동이 없기 때문에 일반적으로 현금 유입은 끊어지게 되는데요. 대신 생활비는 계속 빠져나가니 자산의 유출이 시작됩니다. 100세 시대가 펼쳐지고 있는 지금, 은퇴자산은 한정되어 있는데 노후는 점점 길어지니 더 많은 자금이 필요할 뿐 아니라 은퇴파산*의 상황에 직면할 수도 있습니다.

은퇴자금을 충분히 준비했다고 해도 안심할 수는 없습니다. 금리가 물가상승률을 따라잡지 못하기 때문인데요. 금리와 물가상승률의 차이만큼 자산을 잃게 되는 것입니다.

물가가 매년 2%씩 상승한다고 가정했을 때, 현재 200만 원 가치의 물건이 20년 후엔 297만원, 30년 후는 362만 원, 40년 후는 442만 원이 되는데요. 이를 역으로 산출하면 현재의 200만 원은 20년 후 148만 원, 30년 후 112만 원, 40년 후는 82만 원의 가치를 가지게 되는 것입니다. 물가는 계속 상승하는데 노후자금은 고정되어 있는 이것이 바로 은퇴 후에도 보다 적극적인 자산운용이 필요한 이유입니다.

*은퇴파산 : 은퇴자가 사망 이전에 은퇴 자산을 모두 써버리는 상황

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노후자금 노후자산 4억 있어도, 노후가 위험하다? 은퇴 후 자산관리 필요성과 방법은?  소제목은퇴 후 자산관리, 어떻게 할까요?

1. 은퇴 첫해는 노후자금의 4%만 사용하자

그렇다면 자산관리는 어떻게 해야 할까요? 은퇴 후에는 자산을 축적하는 시기와는 다른 전략으로 자산관리를 해야 합니다. 자산 규모가 얼마이든, 어떻게 자산을 관리하든 매년 인출한도를 정해 놓아야 합니다.

미국 등 선진국에서는 윌리엄 벤젠의 ‘은퇴자금 4% 인출 법칙’이라는 인출 전략을 활용하고 있는데요. 은퇴 첫해에 은퇴 자산의 4%를 인출하고, 다음해부터는 물가상승률을 감안하여 해당 금액을 인출하는 방식으로 운용하면 노후자금을 30년 이상 유지할 수 있다는 법칙입니다. (단, 4% 이상의 수익 등 일정수준의 수익을 올릴 것을 전제로 함) 예를 들어 은퇴자산 4억원과 4%의 수익률을 가진 B씨가 65세에 은퇴 후, 은퇴 첫해에 은퇴자산의 4%를 생활비로 사용하고, 그 다음해부터는 물가상승률을 반영한 금액을 매년 인출하면 97~98세까지 자산 고갈 없이 소득을 인출할 수 있다고 합니다. (물가상승률 2% 기준)

인출률이 4%보다 올라가면 어떻게 될까요? 동일 조건에서 인출률만 6%로 올린다면, 초기 자산 4억 원은 83세 경에 모두 고갈되어 버립니다. 만약 인출률을 6% 유지하면서 97세까지 자산을 고갈하고 싶지 않다면 수익률을 7.2%로 대폭 올려야 하죠. 이처럼 인출 한도를 4%로 유지하는 것은 은퇴 후 자산관리의 필수 요소입니다.

2. 필수 생활비는 안정적으로 들어오게 준비하자

‘은퇴자금 4% 인출 법칙’은 일정 수준의 수익률을 올릴 것을 전제로 하고 있는데요. 은퇴 후 소득이 없는 상태에서 안정적인 수익을 유지하며 자산을 관리하기란 쉽지 않습니다. 과연 어떻게 일정 수준 이상의 안정적인 소득을 마련할 수 있을까요? 여러가지 대안 중 국민연금이나 공적연금 등 연금상품을 통해 안정적으로 소득흐름을 창출하는 방법이 있습니다.

이처럼 평생에 걸친 필수 생활비를 안전하게 마련했다면, 나머지 자산은 다소 여유를 갖고 투자에 활용할 수 있게 됩니다.

3. 투자가능자산은 기간에 따라 3개 바구니에 나눠 담자

필수 생활비에 쓰일 안전자산을 제외한 나머지 자산은 투자가능자산으로 볼 수 있는데요. 이 투자가능자산은 자금이 필요한 시간에 따라 단기, 중기, 장기, 세 바구니에 나눠 투자하는 것이 좋습니다. 이를 ‘세 바구니 전략’이라고 하는데요.

단기 바구니에는 필수 생활비를 제외하고 1년 동안 사용할 생활비를 넣어두고, 중기 바구니에는 은퇴 후 2년차부터 10년 내로 사용할 생활비를 넣어두는 것입니다. 단기 바구니는 패널티나 손실 없이 꺼내 쓸 수 있어야 하므로, 머니마켓펀드(MMF), 종합자산관리계좌(CMA), 예적금 등 언제든 금방 꺼내쓸 수 있는 금융상품으로 자산을 운용하는 것이 좋습니다. 중기 바구니는 글로벌 자산배분 펀드나 만기 보유 채권 등 매년 안정적으로 필요한 자금을 찾아 쓸 수 있는 금융상품으로 운용하는 것이 좋겠지요.

장기 바구니는 은퇴 후 10년 이후에 활용할 자산을 넣는 것으로, 최소 10년이라는 운용 기간을 확보한 자금이기에 다른 자금들보다 적극적인 자산운용을 통해 초과 수익을 추구하는 것이 좋은데요. 다만, 고수익을 추구하기보다는 장수 리스크를 회피할 수 있을 정도의 운용을 하는 것이 좋습니다.

 

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노후자금 노후자산 4억 있어도, 노후가 위험하다? 은퇴 후 자산관리 필요성과 방법은?  소제목은퇴 후 자산관리가 걱정된다면, 삼성 평생소득 TIF

은퇴 후 자산관리 방법에 대해 알아보았는데요. 그럼에도 자산관리에 어려움을 느낀다면 삼성 평생소득 TIF를 주목해보세요. 삼성 평생소득 TIF는 이미 은퇴하신 분들을 위한 연금펀드로, 은퇴 이후 노후자금을 ‘잘 쓰도록’ 도와주는 것이 목적인 펀드입니다. 은퇴 후 매월 일정 수준의 금액을 인컴으로 지급받는 것은 물론, 일정 기간이 지난 후 목돈(은퇴잔존자산)을 남길 수도 있도록 설계되어 있습니다.

‘은퇴잔존자산’이란 기대수명이 지난 뒤 남아있는 연금자금인데요. 기대수명보다 더 오래 살거나, 예상치 못한 목돈 지출, 자녀 상속 등 추가적인 자금이 필요할 때 요긴하게 활용할 수 있습니다. 은퇴 이후의 삶을 곱씹어 볼수록 아주 중요한 개념이므로, 은퇴잔존자산에 대해 꼭 고민해보세요.

삼성 평생소득 TIF를 더 자세히 알고 싶으시다면, 아래 링크를 통해 확인하실 수 있습니다.

 

 

■ 삼성 평생소득 TIF(Target Income Fund) : http://reurl.kr/1F62FBFAEV

– 이미 은퇴하신 분, 은퇴를 눈앞에 두고 계신 분을 위한 솔루션입니다.

– 모아두신 은퇴자산을 효과적으로 인출해서 쓸 수 있도록 설계했습니다.

– 은퇴생활을 영위한 후에도 목돈을 남겨놓을 수 있도록 하는 데 초점을 맞추었습니다.

[연금다운연금2]삼성 평생소득 TIF를 소개합니다 https://youtu.be/RRx4LiWRLVQ

[연금다운연금2-1] 삼성 평생소득 TIF가 필요한 이유 https://youtu.be/gm-tkr0Eg3s

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[연금다운연금3]Capital Group 소개 https://youtu.be/Oq6G116hDos

[연금다운연금3-1]Capital Group의 연금 솔루션 https://youtu.be/NUbBT3QUP7Q

 

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삼성자산운용 준법감시인 심사필 제2019-479호(2019.11.13)


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