은퇴가 두렵지 않은 은기족의 등장, 당신은 노후준비가 되어있나요?

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우리나라는 지난해에 고령화 사회(65세 인구 7% 이상)를 넘어서 ‘고령사회(고령인구 14% 이상)’에 진입했습니다. 2050년에는 우리나라 고령 인구가 40%에 근접하며, 일본을 제치고 세계 최고령 국가가 될 전망이라고 하는데요. 장수는 축복이지만, 평균 수명이 해를 거듭할수록 늘어나고 있다는 것이 누군가에게는 전혀 달가운 일이 아닐 수도 있습니다. 이는 경제활동 없이 살아야 하는 시간도 늘어난다는 것을 의미하기 때문입니다.

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은퇴가 두렵지 않은 은기족의 등장, 당신은 노후준비가 되어있나요? 은퇴가 두렵지 않은 은기족의 등장, 당신은 노후준비가 되어있나요?  소제목은퇴를 기획하는 사람들, 은기족

은퇴는 제2의 인생을 시작하는 출발점으로 여겨지지만, 은퇴를 두려워하는 분들도 많습니다. 안정적인 경제 기반이 갖춰지지 않은 채 긴 노후를 보낸다는 것은 축복이 아닌 리스크이기 때문이죠. 오죽하면 ‘장수 리스크’라는 말이 생겼을까요. 하지만 최근에는 은퇴를 두려워하기보다 적극적으로 은퇴를 맞이하는 ‘은기족’이 등장했습니다.

은기족이란 ‘은퇴를 기획하는 사람들’을 말합니다. 첫 월급을 탈 때부터, 혹은 사회초년생 때부터 소비를 줄이고 각종 연금 상품에 가입하면서 노후 준비를 일찍이 시작하는 사람들을 뜻하는데요. 이들은 눈앞의 즐거움을 쫓기보다는 미래에 소비할 시간을 훨씬 값지게 여깁니다. 따라서 은퇴 자금을 하루빨리 모으기 위해 소득의 절반 이상을 쓰지 않고 노후를 위해 모으죠.

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은퇴가 두렵지 않은 은기족의 등장, 당신은 노후준비가 되어있나요? 은퇴가 두렵지 않은 은기족의 등장, 당신은 노후준비가 되어있나요?  소제목일찍 시작할수록 유리한 은퇴준비

은퇴에 대한 걱정을 떨쳐내고 싶지만 사실 사회에 발을 디딜 때부터 은퇴를 준비한다는 건 큰 부담감으로 다가올 수 있습니다. 지금 당장 지출할 것들도 많으니 경제적 상황이 나아진 뒤 준비하자는 생각이 들 수도 있죠.

하지만 인생은 ‘트리플 서티(Triple thirty)’라는 말이 있습니다. 태어나서 30세가 될 때까지는 성장하면서 교육을 받고 독립을 준비하는 시기고, 30세에서는 60세까지 독립해서 한 가정을 이루고 경제활동을 하는 시기이며, 60세에서 90세까지는 은퇴 후 제2의 인생을 살아가는 시기라는 의미인데요. 여기서 우리가 주목해야 할 사실은 경제활동 기간과 은퇴 후 기간이 30년으로 같다는 것입니다. 이 말은 경제활동을 하는 30년 동안, 나머지 30년을 보낼 자금도 함께 마련해야 한다는 것이죠. 일할 수 있을 때 오랜 시간을 들여 노후자금을 준비하는 것이 좋다는 의미입니다.

게다가 일찍 준비를 시작하면 시간이 주는 혜택을 누릴 수 있습니다. 바로 복리효과 때문인데요. 투자기간이 길어질수록 이자가 이자를 만드는 효과는 더욱 커지게 되죠. 예를 들어 은퇴자금 5억 원을 만들기 위해 30년을 준비한 A와 20년을 준비한 B가 있다고 가정해보겠습니다. 매년 연 6% 복리로 적립할 경우 A는 매달 약 50만 원, 30년간 총 1억8000만 원을 납입하지만 B는 매월 약 110만 원, 20년간 총 2억6000만 원을 적립해야 합니다. 이처럼 노후준비는 얼마를 투자했느냐보다 얼마나 투자했느냐가 더 중요한 것이죠.

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Business man thinking about life planning

은퇴가 두렵지 않은 은기족의 등장, 당신은 노후준비가 되어있나요? 은퇴가 두렵지 않은 은기족의 등장, 당신은 노후준비가 되어있나요?  소제목은기족이 되려면 어떻게 해야 할까?

1. 은퇴 후 생활비를 계산하고, 재무설계를 시작하자

노후자금을 마련하기 위해서는 우선 재무설계가 필요합니다. 맹목적으로 자산을 불리기보다는 은퇴 후 얼마 정도의 생활비가 필요한지 구체적으로 따져보고, 여기에 맞춰 준비해야 합니다. 하지만 은퇴를 경험해보지 않아 얼마나 필요한지 감이 오지 않을 텐데요. 국민연금공단 조사에 따르면 특별한 질병이 없는 건강한 노년임을 가정할 때, 월평균 노후생활비는 개인 기준 145만원, 부부 기준 237만원이 필요하다고 합니다. 하지만 개인과 지역에 따라 차이가 있으므로 앞서 말한 조사의 내용을 참고하되, 본인의 생활패턴과 매달 지출하는 고정 비용 등을 종합적으로 고려하여 준비하는 게 좋습니다.

① 국민연금공단 종합재무설계 ▶ https://csa.nps.or.kr/finance/gongsaPension_subMain.do

그럼에도 재무 설계에 어려움이 있다면, 국민연금공단의 ‘종합재무설계’를 이용해보세요. 3층 연금(국민연금, 퇴직연금, 개인연금)에 대한 시뮬레이션이 가능한데다 현재 노후자금이 충분한지 또는 부족한지 진단 결과를 제시해줍니다. 홈페이지 말고도 국민연금공단 지점에 방문하면 재무상담사의 전문적인 재무 상담을 받을 수 있으니 꼭 이용해보시길 바랍니다.

② 삼성자산운용 GBI(Goal-based Investing) 시뮬레이터 ▶ http://www.samsungfund.com/retGBIsimulator.action

삼성자산운용 홈페이지에서도 목표기반 재무설계가 가능합니다. 3가지의 서로 다른 투자목표를 입력하면 첨단 금융공학기술을 바탕으로 해당 목표의 달성 가능성을 알려준다는 것이 특징인데요. 차량 구입, 결혼, 주택 구입, 노후 준비 등 우리 삶에 필요한 목표들을 우선순위를 정해 입력하고, 투자 가능한 금액을 입력하면 됩니다. 적절한 펀드 추천도 받을 수 있으니 꼭 한 번 해보세요.

2. ‘9·8·7 연금 전략’으로 3층 연금탑을 쌓자

재무설계 중에서도 가장 중요하다고 할 수 있는 것이 바로 노후자금 마련일 텐데요. 든든한 노후자금 마련을 위해 반드시 필요한 것이 바로 ‘3층 연금탑’입니다. 이는 ①국민연금, ②퇴직연금, ③연금저축(개인연금)을 말하죠. 국민연금이 기초적인 생활 보장을 위한 것이라면, 표준적인 생활을 위해서는 퇴직연금이 필요하다고 합니다. 여기에 보다 든든한 노후를 보내고 싶다면 연금저축(개인연금)은 필수입니다.

그렇다면 3층 연금탑은 어떻게 쌓는 것이 좋을까요? 전문가들은 ‘9·8·7 연금 전략’을 권유하고 있는데요. 매년 국민연금에 9%, 퇴직연금에 8.3%, 연금저축(개인연금)에 연간 700만원을 적립하는 전략입니다.

특히 연금저축은 연말정산할 때 세액공제를 받을 수 있는 대표적인 금융상품인데요. 400만원 한도 내에서 16.5%(총 급여5,500만원 이하의 경우에 해당, 5,500만원 초과시 13.2%)를 공제받을 수 있습니다. 게다가 연금저축과 함께 개인형퇴직연금(IRP)에 가입하면 총 700만원까지 세액공제 한도가 늘어나니, 얼른 노후자금 마련도 시작하시고 세제혜택까지 받으시길 바랍니다!

3. 저축에서 투자로!

보다 여유로운 노후 생활을 원한다면, 좋은 펀드에 투자를 하는 것도 합리적인 노후자금 마련 방안입니다. 과거엔 금리가 높아 은행 예적금으로 노후자금을 마련할 수 있었으나 지금 같은 저금리 시대에는 어려운 일입니다.

이미 ‘초고령 사회’를 맞이한 일본은 어떻게 하고 있을까요? 얼마 전 한 일간경제지에 나온 인터뷰 기사를 한 번 참고해보시면 좋을 듯합니다.

[한국경제신문 2019.09.29 A23면] “예·적금 선호하던 일본인도 퇴직연금 투자, 절반이 펀드…한국은 고작 18% 불과” ▶ http://url.kr/5KWozn

펀드는 그 자체로 분산투자가 가능하기 때문에 노후자금 마련의 방편으로 적극 고려되어야 할 금융상품입니다. 하나의 펀드에는 다수의 종목이 담겨 있어 단일종목 주식 등에 투자하는 것보다 안정적입니다. 또한, 펀드 안에 담긴 종목들도 전문지식과 노하우를 갖춘 펀드매니저가 사고팔기 때문에, 투자에 대해 잘 모르는 개인이 투자하는 것보다 위험성을 줄일 수 있죠. 혼자라면, 혹은 소액이라면 투자하기 어려운 자산에도 펀드를 통할 경우 적은 돈으로도 투자를 할 수 있다는 것도 큰 장점입니다. 단, 펀드에 투자를 할 때에도 단기가 아닌 중장기적인 운용을 전제로 해야 한다는 것을 명심해야 합니다.

은기족이 되려면 3저의 함정에서 벗어나야 한다고 하는데요. 3저의 함정이란 저축액이 적고, 가입 기간이 짧고, 투자 비중이 낮은 것을 말합니다. 수익성이 보장된 상품에 오랜 기간 투자해야 은퇴에 대비할 수 있다는 것이죠. 그럼에도 은퇴자금을 어떤 펀드에 투자해야할지 모르겠다면 삼성자산운용의 ‘삼성 한국형 TDF’에 주목해보세요. 아래 링크로 접속하시면 이 펀드의 내용을 쉽고 자세하게 확인하실 수 있습니다.

 

■ 삼성 한국형 TDF(Target Date Fund) : http://reurl.kr/1F62FBF7TP

– 은퇴자금을 만들어주는 한국인을 위한 연금펀드입니다.
– 은퇴시점까지 생애주기에 맞게 주식과 채권의 비중을 자동으로 조절해 투자해줍니다.
– 글로벌 자산운용사인 캐피탈그룹이 전 세계 자산에 분산투자합니다.

[연금다운연금1]삼성 한국형 TDF를 소개합니다 https://youtu.be/fbI5nE6dL7Q
[연금다운연금1-1]삼성 한국형 TDF가 필요한 이유 https://youtu.be/NKkRiBe3aKw
[연금다운연금1-2]삼성 한국형 TDF의 Glide Path와 글로벌 분산투자 https://youtu.be/ZCXaJLGTtl8
[연금다운연금1-3]삼성 한국형 TDF 운용 노하우 https://youtu.be/HWrFgjiPUD8

<더 알아보기>

* 100세 시대 필수 준비물! 삼성 한국형 TDF
http://www.samsungfundblog.com/archives/38397
* 삼성 한국형 TDF, 그것이 궁금하다
http://www.samsungfundblog.com/archives/36739

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삼성자산운용 준법감시인 심사필 제2019-395호(2019.10.08)


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