돈 모으고 싶은 20대가 꼭 알아야할 자산 관리 4계명

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학교를 졸업해 이제 막 사회에 입성한 20대라면 짧게는 학자금 대출부터 길게는 노후 준비까지 자산 관리에 대한 고민이 있을 텐데요. 젊었을 때 하루라도 일찍 시작해야 한다고 알고는 있지만, 막상 주도적으로 시작하려면, 엄두가 나지 않을 거에요.

차곡차곡 모으는 저축만으로는 원하는 시기에 원하는 재무목표를 달성하기 어려운 저금리 시대에 현명하게 자산관리를 하려면 어디서부터 어떻게 시작해야 할까요?

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첫째, 단기∙중기∙장기, 구체적 재무목표를 세워라.

처음 자산관리를 시작하게 되면, 어떻게 목돈을 모을지부터 고민하게 되는데요. 하지만 그것보다 중요한 것은 정확한 재무목표를 세우는 것입니다. 언제 결혼하고, 내 집을 마련할 것이며 나의 노후는 어떻게 보낼 것인지를 상상해보고 그에 맞는 전략을 세우는 것이지요.

대부분의 20대는 ‘은퇴할 때까지 5억 원을 모으자.’와 같이 두루뭉술한 계획을 세우고 재무설계를 하는 경우가 많은데요. 하지만 이런 방법으로는 목표 달성이 쉽지 않죠. 자신이 지향하는 삶에 맞게 연령별로 구체적인 재무목표를 세우는 것이 좋습니다. 예를 들어, 연령별 재무목표를 요약하면 다음과 같습니다.

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이러한 연령별/시기별 재무목표는 구체적이고 실천 가능한 목표로 정해져야 하며, 우선순위와 재무상태를 고려해 수시로 점검하고 목표와 계획을 수정하는 것이 중요합니다.

 

둘째, 투알못이라면, 나의 투자성향부터 알아보자.

재무목표를 세웠다면, 이제 자신의 투자성향을 알아보아야 합니다. 투자를 해보기 전에는 자신의 투자성향을 파악하는 것이 얼마나 중요한지 잘 모를 수 있는데요. 그러다가 투자 후 손실을 경험하면서 자신의 투자성향을 ‘뼈아프게 깨닫게 되는’ 경우들도 있지요. 여러분은 미리미리 자신의 투자성향을 체크하셔서 자기 성향에 적합한 투자를 시작하시기 바랍니다.

‘투자성향’이라 함은 쉽게 말해 투자 위험, 원금 손실을 얼마나 감내할 수 있느냐, 그러한 투자경험이 얼마나 있느냐 하는 것입니다. 세부적으로도 나눌 수 있지만 크게는 적극형, 중립형, 안정형으로 나눠볼 수 있습니다.

높은 수준의 위험을 감수하면서 시장 수익률을 초과하는 이익을 얻고자 한다면 적극형, 적정 수준의 위험까지는 감수할 수 있으며 시장 대비 소폭 초과하는 수익을 얻고 싶다면 중립형, 마지막으로 낮은 수준의 위험을 감수하면서 시중금리보다는 높은 이익을 얻고자 한다면 안정형으로 볼 수 있는데요. 적극형일수록 변동성이 큰 위험자산의 비중을, 안정형일수록 변동성이 적은 자산의 비중을 높여 투자하는 것이 적절합니다. 더 큰 리스크를 감내할수록 기대수익률도 크다는 점은 기본 중의 기본이니 꼭 염두에 두세요.

자신의 투자성향을 잘 모르겠다면, 아래 링크에서 아주 간단하게 진단해보세요! 몇 가지 질문에 답변하시면 여러분의 대략적인 투자성향을 확인해볼 수 있습니다.

KODEX 홈페이지에서 투자성향 확인해보기 ▶ http://www.kodex.com/trf.do
※ 별도 로그인이나 개인정보 입력이 필요 없습니다.

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투자성향에 따라 선택을 달리할 수 있는 상장지수펀드(ETF)를 추천받기 위한 페이지이지만, 기본적인 자신의 투자성향을 간편하게 확인할 수 있어서 향후 어떠한 투자를 해나가야 할지 가늠해보는 기회가 될 거에요.

 

셋째, 좋은 펀드는 아주 합리적은 투자방법이다. 

투자성향을 파악했으니 이제 투자방법과 투자상품에 대해 고민할 차례겠죠? 예적금 등의 저축성 금융상품만 활용하다가 막상 투자를 시작하려고 하면 어렵게 느껴질 수 있습니다. 어떤 투자상품이 자신에게 적합한지 판단하는 것도 쉽지 않죠.

이럴 때 꼭 주목해야 할 것이 바로 펀드입니다. 펀드는 개별 주식에 투자하는 것처럼 투자자가 직접 투자하는 방식이 아니라, 전문지식과 노하우를 갖춘 펀드매니저에게 자금을 맡기는 간접 투자방식이거든요. 투자 경험이 부족하고 전문적으로 공부한 적이 없는 대부분의 투자자들에게는, 무턱대고 다른 사람들을 따라 주식이나 채권에 투자하는 것보다 일정 수준의 보수를 지불하고 전문가에게 자금 운용을 맡기는 것이 합리적인 선택이라 할 수 있습니다.

또, 펀드는 다수의 개별 주식을 담고 있기 때문에 그 자체로 분산투자의 성격을 가지고 있습니다. 따라서 직접투자에 비해 안정적이라 할 수 있죠. 펀드는 특정 국가, 업종, 섹터, 스타일, 자산 그리고 전 세계에도 분산투자 할 수 있습니다. 요즘 많은 투자자들이 해외 주식에 관심이 많으신데요. 전 세계 자산에 분산투자하는 펀드를 선택한다면, 전 세계의 여러 좋은 기업에 투자하는 것과 같다고 할 수 있습니다.

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시장은 장기적으로 우상향합니다. 투자자는 이러한 시장의 성격을 믿고 투자해야 합니다.
극단적으로 가정해서 정점에 물려 투자했다 하더라도, 글로벌 분산투자를 했다면
최장 5.8년 이상 본전을 회복하지 못한 경우는 없었습니다.

 

무엇보다 펀드의 최대 장점 중 하나는 적은 돈으로도 투자할 수 있다는 것입니다. 투자를 하려면 목돈이 필요하다고 생각할 수 있는데요. 증권사나 은행에서 판매하는 대부분의 공모펀드는 단돈 1만원으로도 투자가 가능합니다. 여러 투자자로부터 소액을 모아 큰 자금을 만들어 투자하기 때문에, 개인적으로는 투자하기 어려운 값비싼 우량주나 거래 단위가 큰 채권 등에도 투자가 가능한 것이죠.

 

넷째, 세액공제를 집중 공략으로도 돈을 벌 수 있다. 

똑똑한 자산관리를 위해서는 새어나가는 돈을 최소화하는 것도 중요합니다. 절세를 통해 납부할세금을 줄이면 투자수익을 내는 것 이상의 효과가 난다는 것을 절대 간과해선 안됩니다.

1. 신용카드와 체크카드, 현금을 적절히 활용하세요.

먼저, 직장인들이 가장 많은 세제 혜택을 받는 연말 소득공제부터 살펴보세요. 신용카드와 체크카드, 현금의 사용금액은 총 급여(세전 연봉)의 25%를 넘는 부분부터 공제가 시작됩니다. 여기서 신용카드는 사용분의 15%, 체크카드와 현금은 사용분의 30%까지 소득공제가 되는데요. 따라서 연봉의 25%까지는 신용카드를 사용하여 카드사에서 제공하는 마일리지, 할인 등의 혜택을 받고 연봉의 25%를 초과하는 부분에 대해서는 체크카드나 현금을 사용하는 것이 좋습니다.

2. 자취를 하고 있다면 월세 소득공제, 놓치지 마세요.

만약, 지금 자취를 하고 있거나 할 예정이라면 월세도 소득공제 받을 수 있다는 사실에 주목하세요. 연봉 5,000만 원 이하의 무주택자는 12%, 7,000만 원 이하의 무주택자는 10%까지 월세 세액공제를 받을 수 있습니다. 예를 들어 연봉이 3,000만 원인 A씨가 내고 있는 월세가 50만 원이라면 1년 동안 600만 원을 월세로 지출한 것이므로 72만 원을 공제받을 수 있는 것이죠. 단, 계약서 주소와 주민등록상의 주소가 동일해야 하고, 전용면적이 85 m2 (25평) 이하의 주택이어야 합니다.

3. 연금, 일찍 관리하고 세액공제도 받아보세요.

마지막으로, 연금저축(개인연금)과 개인형 퇴직연금(IRP) 상품에 가입해 일찍부터 노후자금 관리를시작하고 세액공제도 받으세요. 연금저축은 400만원 한도 내에서 16.5%(총 급여 5,500만원 이상일 경우엔 13.2%)의 세액을 공제받을 수 있습니다. 연금저축과 함께 개인형 퇴직연금(IRP)에 가입하면 그 한도가 700만원까지 늘어나게 됩니다. 연말정산 시 최대 115만 5천원의 세액공제가 가능한 것이죠. 연금저축과 개인형퇴직연금(IRP)는 연간 최대 1,800만원까지 납입할 수 있습니다.

지금까지 20대에게 추천하는 4가지의 자산 관리 방법을 알아보았는데요. 오늘 알려 드린 정보를 통해 보다 일찍, 그리고 효율적으로 자산을 관리해 여러분이 원하는 미래에 가까워지길 바랍니다.

만약 연금을 관리하고 싶은데 어려움이 있거나 어떻게 관리해야 할지 모르겠다면 삼성자산운용에서 운용하는 삼성 한국형 TDF에 주목해보세요. 또한, 투자를 통해 자산을 관리하고 싶은데 어떤 상품이 적합한지 모르겠다면, 전 세계 23개국에 분산투자하여 변동성을 관리하는 삼성 글로벌 선진국 펀드를 추천드립니다. 아래 링크로 접속하시면 각 솔루션의 내용을 쉽고 자세하게 확인하실 수 있습니다.

 

① 삼성 한국형 TDF(Target Date Fund): http://reurl.kr/1F62FBF7TP
– 은퇴자금을 만들어주는 한국인을 위한 연금펀드입니다.
– 은퇴시점까지 생애주기에 맞게 주식과 채권의 비중을 자동으로 조절해 투자해줍니다.
– 글로벌 자산운용사인 캐피탈그룹이 전 세계 자산에 분산투자합니다.

[연금다운연금1]삼성 한국형 TDF를 소개합니다 https://youtu.be/fbI5nE6dL7Q
[연금다운연금1-1]삼성 한국형 TDF가 필요한 이유 https://youtu.be/NKkRiBe3aKw
[연금다운연금1-2]삼성 한국형 TDF의 Glide Path와 글로벌 분산투자 https://youtu.be/ZCXaJLGTtl8
[연금다운연금1-3]삼성 한국형 TDF 운용 노하우 https://youtu.be/HWrFgjiPUD8

<더 알아보기>
* 필수 준비물! 삼성 한국형 TDF
http://www.samsungfundblog.com/archives/38397
* 삼성 한국형 TDF, 그것이 궁금하다
http://www.samsungfundblog.com/archives/36739

② 삼성 글로벌 선진국 펀드 : http://reurl.kr/33045DD0YT
– 미국, 유럽, 일본 등 23개 선진국에 분산투자하여 위험을 낮춘 펀드입니다.
– 약 3,200 종목을 대상으로 포트폴리오를 운용합니다.
– 기대수익률이 높은 주식의 비중을 높이고, 그렇지 않은 주식의 비중을 축소하여 시장 대비 초과 성과를 추구합니다.

<더 알아보기>
* 아주 손쉽게 23개 선진국 자산에 분산투자하는 방법
http://www.samsungfundblog.com/archives/41599
* 삼성 글로벌 선진국 펀드, 영상으로 만나기
https://www.youtube.com/watch?v=MWMTWq2Ng8s

 

자산관리 돈 모으고 싶은 20대가 꼭 알아야할 자산 관리 4계명  190822_유의사항 190822

삼성자산운용 준법감시인 심사필 제2019-313호(2019.08.21)


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