다른 나라의 직장인들은 어떻게 은퇴를 준비할까?

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운용 씨는 며칠 전 일본에서 회사를 다니고 있는 친구와 통화를 하다가 흥미로운 이야기를 들었습니다. 일본의 경우 고령화 사회 대비책으로 은퇴 후 연금 수취 연령을 최대 70세까지 늦추는 방안이 고려되고 있다는 소식이었는데요. 경제적으로 여유롭게 늙어가는 것에 대한 고민이 국경을 넘어선 문제가 되고 있는 지금, 해외의 연금 제도는 우리나라와 어떻게 다를까요?

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해외에서는 은퇴를 어떻게 준비하고 있을까요?

전세계적으로 고령화 시대에 직면한 지금, 각국에서는 기대수명 증가와 노인 인구 급증으로 인한 연금 제도 개선이 이루어지고 있습니다. 특히 OECD 주요 국가들은 연금 수급 연령을 높이는 추세인데요. 여기에 안정적인 노후 대비를 위해 퇴직연금의 중도 인출을 어렵게 만들거나, 수령 가능한 나이를 늦추고, 퇴직연금 포트폴리오에 수익성과 안전성을 고려하여 비중의 제한을 두는 등 나라별 특징에 맞는 퇴직연금 제도를 시행하고 있죠.

 

꼭 알아야 할 퇴직연금의 유형

퇴직연금에 대해 이야기할 때 반드시! 알고 계셔야 할 것이 바로 퇴직연금의 유형인 확정급여형(DB, Defined Benefit)과 확정기여형(DC, Defined Contribution)입니다. DB형 퇴직연금은 근로자가 받을 퇴직급여 수준이 결정되어 있습니다. 회사가 금융사에 그 돈을 맡겨놓고 회사가 운용을 하게 됩니다. 운용이 잘 되면 근로자에게 정해진 금액을 주고 나머지는 회사의 몫이 됩니다. 한편, DC형 퇴직연금은 근로자가 직접 관리합니다. 원하는 펀드나 보험상품을 선택하여 자금을 운용하고, 운용 수익에 따라 퇴직금 액수도 달라질 수 있습니다. 따라서 임금상승률이 운용수익률보다 높은 것으로 판단되면 DB형을, 반대의 경우라면 DC형을 선택하는 것이 유리합니다.

 

자동가입제로 노후자금 마련에 당위성을 부여한 미국의 401K

미국의 401K*제도는 퇴직연금을 개인이 선택하고 운용하는DC 형 퇴직연금 제도입니다. 특정한 경우가 아니라면 59.5세 이전에 조기 인출할 시 10%의 패널티를 과세하기 때문에 적립한 금액을 노후자금 마련 외의 다른 용도로 사용할 수 없습니다. 미국은 별도의 의사를 표하지 않을 경우 자동으로 연금에 가입되고, 근로자가 스스로 금액 비율을 정하지 않아도 수입에 맞게 자동으로 연금 비율이 책정되는데요. 이를 통해 근로자가 노후자금 마련에 대해 고민하지 않아도 퇴직 후 연금으로 일정 수준의 소득을 마련할 수 있도록 기반을 만들어주고 있습니다.

*미국의 근로자 퇴직소득보장법 401조 K항에 규정되어 있어 붙여진 이름

 

보호 장치를 통해 신뢰도를 높이는 영국의 직장연금제도

DB형과 DC형이 병행되고 있는 영국의 직장연금제도는 미국처럼 자동으로 가입되는데요. 다만 본인이 원하지 않을 경우 한달 내 취소할 수 있습니다. DC형의 경우 자산을 운용했던 기관이 연금 지급을 하지 못하는 경우가 발생하면, 가입자는 FSCS(Financial Services Compensation Scheme)*에 보상 신청을 할 수 있습니다. 또한, 영국에서는 직장연금제도와 관련해 다양한 연금 정보 관리 기관과 사이트를 운영하여 정보를 제공하고, 해당 제도가 제대로 운용되도록 힘쓰고 있습니다.

*영국의 은행과 비(非)은행권역을 보호하는 통합예금보험기구

은퇴 다른 나라의 직장인들은 어떻게 은퇴를 준비할까?  해외연금

고령화와 저출산의 두 마리 토끼를 모두 잡은 독일의 리스터 연금

독일은 안정적인 노후자금 운용을 추구하기 때문에 다소 엄격한 DB형 연금제도를 시행하고 있었는데요. 2000년대 이후 공적연금에 과도하게 의존하게 되는 단점을 보완하기 위해 공적연금의 비율을 낮추고 개인연금을 장려하고 있습니다. 이를 위해 독일에서는 공적연금을 줄이는 대신 근로자의 경제 상황과 자녀 수에 따라 정부보조금을 지원하는 ‘리스터 연금’을 도입했습니다.

리스터 연금은 민간은행이나 보험사에서 관리하는 사적연금이지만, 정부의 보조금이 지원되는 만큼 운영부터 광고까지 정부의 철저한 규제를 받고 있죠. 독일에서는 리스터 연금에 자발적으로 가입하는 참여도가 50% 이상이며, 젊은 층일수록, 자녀가 많을수록 높은 가입율을 보이고 있습니다. 이는 고령화와 저출산이라는 사회적 문제를 모두 고려한 연금개혁의 사례로 꼽히기도 합니다.

 

우리나라 노후 준비의 현 주소

안타깝게도 한국에서는 퇴직 후 연금 자산을 마련하는 데 어려움을 겪는 경우가 많습니다. 보험연구원의 조사에 따르면, 2016년 퇴직급여를 연금으로 수령한 계좌는 1.6%에 불과했다고 하는데요. 주택 마련이나 창업 등을 목적으로 퇴직연금을 한번에 수령하고 나면, 국민연금 외에 다른 연금 자산을 마련하기 어려워지는 것입니다. 여기에 우리나라 직장인의 은퇴준비 수단 중 금융 자산의 비중이 유난히 작다는 점도 선진국에 비해 연금자산 마련이 어려운 이유 중 하나입니다.

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우리나라의 연금 제도는 연금액 적정성, 제도 지속 가능성 등을 평가하는 ‘2017 멜버른 머서 글로벌연금지수(MMGPI)’ 에서 47.1점을 받아 30개국 중 하위권인 25위에 머물렀는데요. 고령화와 저출산의 속도가 빠른 만큼, 개개인의 적극적인 노후대비가 필요한 상황입니다.

은퇴 준비의 중요성이 점점 더 높아지고 있는 지금, 노후를 대비하기 위한 자산 관리법이 궁금하다면 아래 링크를 통해 삼성자산운용의 솔루션을 참고해 보세요!

 

삼성 한국형 TDF(Target Date Fund) : http://goo.gl/1vy35E
– 은퇴자금을 만들어주는 한국인을 위한 연금펀드입니다.
– 은퇴시점까지 생애주기에 맞게 주식과 채권의 비중을 자동으로 조절해 투자해줍니다.
– 글로벌 자산운용사인 캐피탈그룹이 전 세계 자산에 분산투자합니다.

 

[연금다운연금1]삼성 한국형 TDF를 소개합니다 https://youtu.be/fbI5nE6dL7Q
[연금다운연금1-1]삼성 한국형 TDF가 필요한 이유 https://youtu.be/NKkRiBe3aKw
[연금다운연금1-2]삼성 한국형 TDF의 Glide Path와 글로벌 분산투자 https://youtu.be/ZCXaJLGTtl8
[연금다운연금1-3]삼성 한국형 TDF 운용 노하우 https://youtu.be/HWrFgjiPUD8

<더 알아보기>

* 100세 시대 필수 준비물! 삼성 한국형 TDF
http://www.samsungfundblog.com/archives/38397

* 삼성 한국형 TDF, 그것이 궁금하다
http://www.samsungfundblog.com/archives/36739

 

삼성 한국형 RIF(Retirement Income Fund) : http://goo.gl/2xV6bB
– 이미 은퇴하신 분, 은퇴를 눈앞에 두고 계신 분을 위한 솔루션입니다.
– 모아두신 은퇴자산을 효과적으로 인출해서 쓸 수 있도록 설계했습니다.
– 은퇴생활을 영위한 후에도 목돈을 남겨놓을 수 있도록 하는 데 초점을 맞추었습니다.

 

[연금다운연금2]삼성 한국형 RIF를 소개합니다 https://youtu.be/RRx4LiWRLVQ
[연금다운연금2-1]삼성 한국형 RIF가 필요한 이유 https://youtu.be/gm-tkr0Eg3s

<더 알아보기>

* 은퇴 이후, 생각보다 오래 산다 해도 마음 놓이는 이유
http://www.samsungfundblog.com/archives/38846

* 삼성 한국형 RIF가 궁금하다면?
http://www.samsungfundblog.com/archives/38983

 

[연금다운연금3]Capital Group 소개 https://youtu.be/Oq6G116hDos
[연금다운연금3-1]Capital Group의 연금 솔루션 https://youtu.be/NUbBT3QUP7Q

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삼성자산운용 준법감시인 심사필 제2018-181호(2018.05.11)


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