삼성 한국형 RIF, 좀더 알고 싶어요!

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실제 삼성자산운용의 콜센터로 들어오는 문의에 대한 답변을 정리해드리는 ‘성자씨의 콜센터’!

요즘은 이미 은퇴한, 혹은 은퇴를 눈앞에 둔 투자자들을 위한 연금펀드, ‘삼성 한국형 RIF’에 대한 문의가 콜센터로 많이 들어오고 있는데요. 많은 분들이 궁금해하시는 질문과 그에 대한 답변을 정리해보았습니다.

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Q1. ‘삼성 한국형 RIF’는 어떤 상품인가요?

A. 근로자가 은퇴를 하게 되면, 기존에 월급으로 생활했던 것과는 달리 그 동안 모아놓은 자금을 ‘인출’해서 생활을 영위하게 됩니다. RIF(Retirement Income Fund)는 ‘인출식 연금 펀드’를 말하는데요. ‘삼성 한국형 RIF’는 은퇴이후 노후자금을 ‘잘 쓰도록’ 도와주는 연금펀드입니다. 가입 후 연금 수령 신청을 하면 매달 연금을 지급받을 수 있고, 일정 기간이 지나도 목돈을 남길 수 있도록 설계된 상품이죠. 이미 은퇴했거나 은퇴가 임박해서 모아둔 자산을 인출해 써야 하는 분들을 대상으로 하는 펀드입니다.

 

Q2. 은퇴 후 매월 연금을 지급받고도 목돈을 남기는 이유는 무엇인가요?

A. 은퇴 후 매월 연금을 지급받는 것은 물론, 일정 기간 후 ‘은퇴잔존자산(Ending Wealth)’을 형성하도록 하는 것이 삼성 한국형 RIF의 가장 큰 목표이자 특징이라고 설명드렸는데요. 많은 분들이 은퇴자금이라 하면 은퇴 이후 사용할 생활비만을 생각하실 수 있겠지만, 실제로는 기대여명(앞으로 더 살 것으로 예상되는 기간)까지 매월 드는 생활비 외에도 추가적인 자금이 필요할 수 있습니다. 가령, 예상했던 것보다 더 오래 살게 될 수도 있고, 자녀 결혼 자금, 의료비, 주거비, 부채 상환 등 목돈이 필요한 상황에도 맞닥뜨릴 수 있기 때문이지요. 자녀에게 목돈을 남겨주고 싶을 수도 있고요. 은퇴 후에는 더 이상 월급이나 정기적 수입이 없기 때문에 이러한 상황에 잘 대처하기 위해서는 은퇴잔존자산이 꼭 필요합니다.

 

 

Q3. 펀드 이름 뒤쪽에 붙은 숫자(20/40/60)는 무슨 차이를 나타내는 거죠?

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A. 각 라인업이 최대로 편입하는 주식 비중을 나타냅니다. 숫자가 커질수록 주식 편입 비중이 높아지니까 기대수익률도, 리스크도 더 크다고 할 수 있겠죠? 삼성 한국형 RIF는 은퇴자금을 굴리는 펀드이기 때문에 기본적으로 안정성을 추구합니다. 다만, 투자자분들의 투자 목표와 성향이 모두 다른 만큼 3가지 옵션을 두었습니다.
투자자가 물가상승을 감안해 자신의 ‘은퇴자산을 보존’하기 위한 목표를 가지고 있다면 ’삼성 한국형 RIF 20’을, ‘초과 인컴’을 추구한다면 주식의 비중을 최대 40%까지 높여 운용하는 ‘삼성 한국형 RIF 40’을, 초과 인컴에 ‘자본소득을 보다 강화’하고 싶다면 ‘삼성 한국형 RIF 60’을 선택하시면 됩니다. 자신의 투자 목표와 성향이 어떤 라인업에 가장 잘 맞는지 꼭 확인하여 결정하시는 것이 좋겠습니다.

 

 

Q4. ‘월지급식’과 ‘거치식’은 각각 무엇을 의미하나요?

 

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A. 삼성 한국형 RIF는 월지급식 상품과 거치식 상품으로 나뉘어 있는데요. 먼저, 펀드 이름에 ‘월지급식’이라고 명시되어 있는 상품은, 펀드가 매월 25일에 정해진 비율대로(순자산가치 기준, 연 2.5% 수준 지급, 물가상승분 반영) 투자자에게 현금을 보내줍니다. 펀드 자금을 보관하고 있는 수탁은행에서 투자자의 연금계좌로 자동이체됩니다. 해당 금액을 연금 수령 신청하면 인출이 가능한 일반계좌로 이체받아 사용하시게 되는 것이죠.

한편, 월지급식이라고 명시되어 있지 않은 상품은 ‘거치식’이라고 보시면 됩니다. 거치식 상품은 투자자가 자신의 재무상태나 생활방식을 고려해서 자신이 원하는대로 투자를 진행할 수 있습니다. 다른 일반 펀드처럼 지속적으로 굴리면서 필요시 환매할 수도 있고, 월지급식 상품처럼 매월 연금을 지급받도록 맞춤형 설계를 할 수도 있답니다. 단, 펀드가 자동으로 월지급하는 방식은 아니고, 펀드 가입 시 PB나 FA등과 협의하여 일정한 금액 혹은 일정한 비율(투자한 금액 기준)을 정하면 펀드판매사가 투자자의 연금계좌로 매월 현금을 보내줍니다. 투자자가 원한다면 ‘은퇴잔존자산’을 남기지 않고 모든 자금을 인출하도록 설계할 수도 있죠.

 

Q5. ‘월지급률’은 무슨 뜻이죠?

A. ‘월지급식’ 상품을 선택하셨다면 꼭 알아두셔야 하는데요. 투자자가 펀드로부터 매월 얼마를 연금으로 지급받을 수 있는지를 의미합니다.(매년 11월 마지막주에 차기년도 월지급률을 홈페이지에 공지) 예를 들어, ‘삼성 한국형 RIF 20 월지급식’ 펀드의 당해년도 지급률이 연 2.56%라고 한다면, 이 펀드에 퇴직금 3억을 넣어놓았을 때 매년 3억원의 2.56%, 곧 매월 3억원의 0.21% 가량을 지급받게 된다는 의미입니다.(물가상승분만큼 추가 지급) 그리고 25년(퇴직 이후 평균적 기대여명) 뒤에는 가입금의 절반 정도인 1억5000만원을 통장에 남기도록 설계가 되어 있죠.
물론 원금 손실 가능성이 있지만, 삼성자산운용과 미국 캐피탈그룹이 진행한 1만번의 시뮬레이션 결과, 원금이 1억5000만 원 이하로 줄어들 가능성은 1%에 불과한 것으로 나타났습니다.

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Q6. ‘거치식’에 3억원을 맡기면 바로 월지급액 수령이 가능한 건가요?

A. 연금계좌 안에 이미 3억원이 들어있는 상태라면 가능합니다. 일시로 퇴직금이 연금계좌로 들어오는 경우가 아니라면, 연금계좌에 불입할 수 있는 금액이 연간 1800만원으로 한도가 정해져 있기 때문이죠. 그것을 연금 수령 신청하면 연금계좌로 지급된 월지급액을 인출이 가능한 일반계좌로 이체하여 사용하실 수 있습니다. 만약 연금계좌에 3억원이 있으시다면, 삼성 한국형 RIF ‘거치식’ 상품에 가입하실 때 담당 PB나 FA에게 언제부터 매월 얼마를 지급받고 싶은지 이야기하세요. 원하시는대로 맞춤형 설계를 도와드릴 겁니다. 단, ‘월지급식’의 경우에는 투자를 시작하신 날의 다음달 25일부터 월지급을 받으실 수 있습니다.

 

Q7. IRP계좌에서 투자가 가능한가요? 세제혜택도 받을 수 있나요?

A. 삼성 한국형 RIF는 IRP(Individual Retirement Pension, 개인형퇴직연금), 혹은 개인연금 계좌를 통해 투자하기에 적합한 펀드입니다. 근로자가 퇴직을 하면 IRP 계좌를 통해 퇴직금을 수령하게 되어 있는데요. 수령한 퇴직금을 IRP 계좌 내에서 삼성 한국형 RIF에 투자하면 IRP 계좌의 세제 혜택을 누릴 수 있습니다.

IRP 계좌에 들어있는 돈은 55세 이후에 연금 수령 신청을 하여 찾아쓸 수 있는데요. 이때 이자에 대해서는 15.4%의 이자소득세가 아닌 3.3~5.5%의 연금소득세율이 적용됩니다(연금소득자가 70세 미만이면 5.5%, 70~79세이면 4.4%, 80세 이상이면 3.3%). 단, 연간 수령액 합계가 1200만원을 넘을 경우에는 전액 종합과세가 되지요. 그리고, 연금이 아닌 일시금으로 수령하게 될 경우에는 세제혜택을 받은 납입금액과 운용수익에 대하여 16.5%의 기타소득세를 내야 하는데요. 일시금을 수령하시기 전에 반드시 판매사에 문의하여 정확한 금액을 확인하시기 바랍니다.

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지금까지 많은 분들이 직접 삼성 한국형 RIF에 대해 문의주신 7가지 질문에 대한 답변을 정리해드렸습니다! 잘 모은 연금자산, 삼성 한국형 RIF를 통해 잘 쓰고 은퇴잔존자산으로 보다 안정적인 은퇴생활을 누리시기 바랍니다.

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삼성자산운용 준법감시인 심사필 제2018-229호(2018.07.03)


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